איורים: דניאלה שניצר
אנחנו שונאים לדבר על הפנסיה שלנו. זה משעמם, מבלבל, ובעיקר מזכיר לנו שאנחנו בדרך להיות זקנים. חלקנו חיים גם בתחושה שבעתיד – המקום אליו אנחנו נוסעים, כבר לא נצטרך פנסיה. כי בטח נעשה אקזיט, או שנמכור את התסריט שלנו ל-HBO, או שאיש זקן בדלוריאן מעופפת יגיע משום מקום וייתן לנו ספר עם תוצאות כל משחקי הספורט ב-30 השנים הקרובות. וקל יותר להתעלם מזה, כי כל המנגנונים הפסיכולוגים שלנו שמחים לעזור לנו לזרוק את הפנסיה לבוידעם של התודעה, כי אנחנו לא צריכים את הפנסיה עכשיו.
ובעתיד בטח נהיה יותר חכמים ונדע לדאוג לדברים האלה. כי זה משהו שמבוגרים עושים. אני לא מיסטר פנסיה, מיסטר פנסיה יז מיי דאד. אבל העניין הוא שהכסף שאנחנו חוסכים כשאנחנו צעירים הוא הכסף שיושב הכי הרבה זמן בחשבון, ולכן גם הכסף שיכול להרוויח הכי הרבה שנים של ריבית, כך שככל שניטיב לחסוך מוקדם יותר, הדבר ישתלם לנו הרבה יותר. זה אולי לא נושא סקסי, אבל אנחנו יכולים באמצעות כמה דקות השקעה להציל אישה זקנה או איש זקן מחיים של דחק. מה יותר הרואי מזה? נכון, האיש הזקן הזה הוא אתם, וזה לא שהזקן הזה עשה משהו למענכם, למעשה, אתם עדיין מחכים שיגיע עם ספר התוצאות של משחקי הספורט ב-30 השנה הבאות, אבל בואו נהיה הבוגרים יותר. מישהו צריך להיות המבוגר האחראי.
אז הבאנו את אלירן בן-חיים, מומחה הכלכלה ודוגמן הבית של "המקום הכי חם בגהינום" כדי שיסביר כמה עקרונות פשוטים בפנסיה שיעזרו לכולנו להפוך למבוגרים אחראיים יותר:
היי אלירן, ספר לי פנסיה
פנסיה היא נושא מורכב. אתה לא תוכל לקרוא טור קצר ולהפוך ליועץ פנסיוני, אבל אתה כן תבין מושגים חשובים ותוכל בעזרת כמה צעדים מאוד פשוטים לשנות את החיים שלך בגיל הפרישה.
אל תתנשא עליי ביץ', אני אסתדר בעצמי אם זה היחס שלך.
סבבה, שיהיה בהצלחה.
לא, סליחה, תחזור. רק דבר יפה, כבוד זה דבר חשוב אצלנו האשכנזים.
אשתדל לא לסבך יותר מידי ולשמור על כללי אצבע פשוטים, שאיתם תלן לקרן או לסוכן שלך, ותדרוש ממנו להפוך את האני הפנסיונר שלך לאדם יותר שמח. זה יהיה קצר, מבטיח, אם תפחד תוכל להחזיק לי את היד.
: יש! מחזיק.
הכלל הראשון הוא כמובן דמי הניהול. דמי הניהול הם חלק מאוד חשוב בבחירת קרן הפנסיה שלכם ויכולים לעלות לכם עד שליש מהחסכונות שלכם. שליש. לא צוחק. כדי לסבך אותנו קצת, חילקו את דמי הניהול לשניים: דמי הניהול מההפקדות, שאותם אנחנו משלמים מהסכום שעובר בכל חודש ודמי הניהול מהצבירה, אותם גובים לנו פעם בשנה מהחסכון כולו. המקסימום שהחוק מאפשר לחברות הפנסיה לגבות הוא 6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה.
אה, ה"צבירה" הזה שלך הוא רק חצי אחוז אז הוא קטן וחמוד. אפשר ללטף אותו?
דווקא הסכום של הצבירה, זה שנראה כמו שבריר אחוז קטן ושולי, הוא החשוב מבניהם. כל שינוי של עשירית אחוז במספר הזה יכול להשפיע דרמטית על הפנסיה שלכם, ולכן אתם צריכים לתת לו אקסטרה תשומת לב כשאתם בודקים את הפנסיה שלכם. ההבדל בין 0.5% ל-0.1% יכול להגיע למאות אלפי שקלים, בעוד שבדמי ניהול מההפקדות, האחוזים יהיו הרבה יותר גבוהים, 1% אם אתם בני מזל ו-6% אם לא, אבל ההשפעה על הפנסיה תהיה קטנה יותר.
נגיד שבדקתי, וגיליתי שאני משלם מלאנתלפים דמי ניהול, מה אני יכול לעשות בקשר לזה?
עד עכשיו, לא יכולת לעשות הרבה. אם מקום העבודה שלך היה משיג תנאים טובים מול אחת מהקרנות, נהדר, אם לא, כנראה ששילמת את המקסימום. אבל הסיבה שלשמה התכנסנו כאן היא תוכנית של משרד האוצר להפחתת דמי הניהול. המשרד ערך מכרז ובחר שתי קרנות פנסיה חדשות שישמשו כקרנות ברירת המחדל לכל אדם שאין לו קרן טובה יותר. הקרנות מציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד, וכל אחד יכול לעבור אליהן, בלי קשר למקום העבודה שלו, סוכן הביטוח שלו או ועד העובדים. כל מה שצריך לעשות הוא לפנות אליהן ולבקש לעבור. אין בדיקות ארוכות ובירוקרטיות וזה ממש פשוט וקל. ההצעות של הקרנות הן:
מיטב דש – 1.3% מההפקדות ו0.01% מהצבירה
הלמן אלדובי – 1.49% מההפקדות ו0.001% מהצבירה.
איך ההצעה שלהן ביחס למה שיש בשוק?
דמי הניהול הממוצעים במשק הם 3.1% מההפקדות ו-0.28% מהצבירה. רוב העובדים הלא מאוגדים, אלה שעובדים בחברות קטנות וחסרות כוח מיקוח או אלה שלא עוקבים כלל אחרי הפנסיה שלהם, משלמים את המקסימום שמותר בחוק ומסבסדים את שאר המבוטחים. לא מדובר רק בעובדי קבלן – יתכן שאתם יושבים במשרד המפואר שלכם וקוראים את זה בזלזול מתוך ידיעה שבטח לכם יש אחלה תנאים, אבל גם אתם משלמים את המקסימום. עד היום לא היו לעובדים האלה הרבה ברירות, הם לא יכלו להתמקח עם הקרן כי הם קטנים מידי עבורה. אבל מהיום אפשר פשוט לעבור לאחת מהקרנות החדשות ובן רגע, אתם קופצים לעמוד בשורה אחת עם עובדי התאגידים הגדולים והמחוברים ביותר במשק. מהתחתית, אתם מגיעים למועדון אקסקלוסיבי של הלא פראיירים.
מועדון אקסקלוסיבי של לא פראיירים נשמע לי כמו מקום שהייתי חושש להיכנס בו לג'קוזי, זה באמת שווה לי לנסות להתקבל למועדון?
ההבדל הוא דרמטי. ניקח לדוגמא אדם בן 30, גבר, שמתחיל היום לחסוך לפנסיה שלו ומרוויח את השכר הממוצע במשק, הפער בין דמי הניהול המקסימלים לאלה של הקרנות החדשות, מגיע ל-900 שקל ומעלה לחודש בגיל הפרישה. תחשבו על עצמכם בגיל 67, מקבלים כל חודש את הפנסיה ויודעים ש-1,000 שקל ממנה מגיעים לכם רק בגלל שהייתם חכמים ועשיתם שינוי קל בקרן שלכם.
אני כבר מתכנן מהיום לקנות לעצמי כל חודש הפתעה אחרת, רק כדי לפנק את עצמי. מגיע לי.
הפנסיה היא לא רק דמי ניהול, יש עוד כל מיני דברים חשובים, אבל אם רק תשנו את דמי הניהול, אתם אוטומטית מבטיחים לעצמכם תוספת לא מבוטלת לחסכון. זה הצעד הראשון והעיקרי שיכול לשנות את העתיד לכם משמעותית והוא כל כך פשוט וקצר שאתם עוד תתגעגעו אליו ותרצו לעשות אותו שוב.
אבל רגע, רגע, מאיפה לי לדעת כמה אני משלם בכלל ואם זה גבוה או נמוך?
בשביל זה אתם יכולים לפנות לאתר 'המסלקה הפנסיונית'או אתר wobi, למלא כמה פרטים בסיסיים ותוך שלושה ימי עבודה לקבל חזרה את הנתונים על כל הקרנות שיש לכם. ברגע שתראו אותם תוכלו לדעת אם אתם משלמים את המקסימום, או איפה אתם נמצאים ביחס לממוצע ולהחליט אם כדאי לכם לעבור לקרנות החדשות או לנסות למצוא קרן טובה מהן. נכון להיום, אין קרנות שמציעות דמי ניהול נמוכים כל כך לציבור הרחב והלא מאוגד. לכן סביר להניח שתרצו לעבור אל אחת מקרנות ברירת המחדל החדשות, אבל אם יש לכם הצעות טובות אחרות, כדאי לכם לבדוק אותן ולבחור את הטובה ביותר עבורכם.
וזהו? אני בוחר קרן עם דמי ניהול נמוכים ותהיה לי פנסיה שתאפשר לי לשחות בבריכה של מטבעות זהב בגיל 70?
יש עוד כמה משתנים שמשפיעים על הפנסיה שתקבל בסוף. יש את התשואה, שאלה הרווחים שהקרן עושה עבורכם. זה נתון חשוב ומשפיע מאוד על הפנסיה וכל קרן תתגאה במספרים שלה, אבל האמת היא… שרובן משיגות תשואה דומה לאורך זמן, וזה שהן השיגו יותר בעבר לא אומר שום דבר על העתיד, אז אל תתנו להם לבלבל אתכם.
תלמד אותי משהו שישמע חכם, כמו להגיד קרבורטור למוסכניק.
יש גם נתון נוסף שמפורסם באתר משרד האוצר שנקרא גרעון/עודף אקטוארי. מבלי להיכנס לפרטים, בסוף השנה קרן הפנסיה עורכת חישוב לגבי הכסף שהיא שילמה לעומת מה שהיא תכננה, ובהתאם לתוצאה גובה/מחזירה כסף לשאר החוסכים. רוב הקרנות יגבו מכם קצת כסף בגלל גרעון אקטוארי ולכן עדיף לחפש קרן עם גרעון אקטוארי נמוך ככל האפשר או אפילו עודף (יש רק קרן אחת כזו היום). את כל המספרים האלה אתם יכולים להכניס למחשבון פנסיה, שכמותו תוכלו למצוא עשרות בגוגל, ולראות מה עדיף לכם. זה באמת פשוט, ברצינות, והמחשבונים האלה יראו לכם בבירור כמה כסף תוכלו להרוויח מהשינוי.
אם ננסה לסכם את הכל לכמה נקודות?
1. בידקו את הפנסיות שלכם, כנסו ל-wobi וזה יקח רק כמה רגעים.
2. אם אתם משלמים הרבה, את המקסימום או מעל לממוצע (3% ו-0.28%) העבירו לקרנות ברירת המחדל, אל תהססו.
3. אם יש לכם הצעות טובות יותר, תשקיעו כמה דקות כדי לבדוק אותן במחשבונים פשוטים באינטרנט.
4. אם אתם יכולים, הגדילו את ההפרשה שלהם לפנסיה מ5.5% ל7%. זה לא יגזול לכם הרבה מהשכר, אבל יגדיל את הפנסיה. אתם יכולים לבקש את זה ממשאבי האנוש בעבודה שלכם או מסוכן הפנסיה.
5. אל תפדו פיצויים. הם מהווים 40% מהפנסיה שלכם, אז רק אם באמת אין לכם שום ברירה אחרת.
6. ובחייאת, תבדקו את הפנסיות שלכם מידי פעם, כנסו ל-wobi זה יקח רק כמה רגעים.
כל מה שכתבתי כאן יקח לכם רק כמה דקות. אולי שעה, בלחץ. ואחרי שתשקיעו את הזמן הזה פעם אחת, תוכלו לדעת שאף אחד לא חוגג יותר מידי על הכסף שאתם שמים בצד לגיל זקנה וכשתגיעו אליו סוף סוף, הוא יוכל לקיים אתכם בכבוד, בלי שתיאלצו לעת זיקנה לעבוד בקזינו של ביף טאנן.
